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决胜互联网金融与金融科技的“十字路口”

2019-12-21

编者按:本文来自微信大众号辉常调查,作者孟永辉,创业邦经授权转载。

“互联网”和“金融”两种元素的结合衍生而来的互联网金融年代已然闭幕,人们需求寻觅金融科技化的新方向。互联网金融年代的开展途径告知咱们,仅仅仅仅改动金融产品和服务与用户对接的途径,不去改动金融产品和服务自身,带来的只能是金融职业危险的不断添加。所以,深度改造金融职业自身成为破解互联网金融开展困局,翻开金融进化新年代的关键地点。

金融科技化无疑是一个首要方向。经过将大数据、云核算、AI以及区块链等新技能使用到金融职业的原有运作进程傍边,改动金融职业的传统运转办法,然后带来金融产品和服务的改动,才是金融科技化的正路地点。除了以BAT为代表的科技公司加入到金融科技化的队伍傍边之外,咱们还看到了以安全银行、招商银行为代表的传统金融机构的身影。

关于金融职业来讲,改动金融职业自身要比单纯地取得用户愈加赋有想象力。因为取得用户只需求不断拓宽用户获取途径,不断改动运营办法即可,而改动金融职业则需求的是真实去概念金融职业原有的组成成分和运转机制。因而,金融科技化要比金融互联网化愈加完全,从某种程度上来讲,金融互联网化是金融科技化最原始的阶段,金融科技才是金融职业未来进化的终极方向。

互联网金融闭幕是必定, 金融科技化才是终极方向

回忆互联网金融的兴衰,咱们能够比较清楚地看到,它与互联网年代的兴衰有着很大的相关,能够说,互联网金融是“互联网+”年代一个重要的组成部分。正是因为如此,在互联网年代兴盛期,咱们看到的是互联网金融的粗野成长,林林总总的互联网金融渠道不断呈现,各种类型的互联网金融形状频频更迭。

当互联网年代闭幕,咱们相同看到了互联网金融的光华逐步褪色,以互联网金融爆雷为代表的互联网金融年代开端离场。离别以用户获取和收割为导向,真实回归金融职业自身成为全新的开展方向,一场以金融科技化为代表的新进化由此敞开。

互联网金融暂时掩盖了金融职业的问题,并未真实处理问题自身。互联网金融自身的问题并不能够掩盖其在提高金融职业运转功率上的功用和效果,凭借互联网的去中心化,金融职业的对接功率确实得到了提高。可是,金融职业的运转功率不高并不仅仅仅仅表现在财物端和用户端的对接上,而是更多地表现在金融职业内涵的运转逻辑和机制上。

互联网金融尽管提高了金融职业的运转功率,可是并没有改动它的内涵的运转逻辑和机制,所以,一旦财物和用户的对接盈余不再,金融职业自身的问题便会凸显出来。风控、信誉、征信等环节的问题便会呈现,这也是为什么在互联网金融的下半场有如此多的渠道型公司呈现问题的底子原因地点。

从这个视点来看,互联网金融仅仅仅仅时间短性地掩盖了金融职业的问题,并没有真实处理金融职业的问题,当外在的盈余不足以支撑其开展的时分,金融职业自身的问题便会呈现,金融职业就会进入到新的进化阶段。这便是互联网金融闭幕,金融科技兴起的底子原因地点。

互联网技能自身的特质决议了它在改造金融职业自身上的乏力。回忆互联网的成功使用,咱们就会发现,真实能够将互联网技能的功用和效果发挥到最大的使用基本上都是在去中心化上。在用户习气业已发作深化改动的今日,金融职业确实需求互联网技能的去中心化来提高功率,但去中心化仅仅仅仅在满意用户习气改动的情况下有用,超过了这个领域就会呈现问题。纵观当下呈现问题的互联网金融渠道,无疑是一味地用互联网技能的去中心化不断改造金融职业所导致的。

真实影响金融职业运转功率的是自身的传统与原始,而不仅仅仅仅表现在财物端和用户端的对接上。当咱们深化到金融职业详细的流程和环节上的时分,咱们就需求愈加底层的技能,而不是金融产品和用户的对接。这时,互联网技能便开端有些乏力,找不到适宜的切入点。

别的,互联网技能的去中心化关于金融职业内涵的流程和环节上非但不是一种有用的促进,有时更像是一种损伤。以金融职业的风控环节为例,咱们看到凭借互联网技能手段,去除了风控环节的一些看似不必要的环节,可是,这些看似不必要的环节因为短少底层技能的束缚变得不可控,终究导致的一个成果不是金融职业风控的完善,而是不断的缺失。

互联网技能自身的局限性开端表现出来,它关于金融职业自身的乏力相同开端闪现。在这个时分,咱们就需求凭借愈加底层,愈加根底的技能来处理金融职业内涵流程和环节的痛点和难题,才干完成新的开展,互联网金融必定成为过去式。

互联网金融自身的盈余模式决议了它关于用户流量的过度依托,一旦流量盈余不再,便会呈现问题。同“互联网+”的其他形状相同,互联网金融渠道的盈余模式其实便是依托促成和收取中介费的办法来完成的。而支撑整个渠道开展需求的是海量用户,因为只需海量的用户才干够发生海量的买卖,然后取得足够多的中介费。从这个视点来看,互联网金融需求不断招引各式各样的用户,以到达取得足够多的中介费的意图。

当流量盈余见顶,互联网金融渠道的获客本钱越来越高,乃至到后来获客成为一件捉襟见肘的工作。关于严峻依托用户流量的互联网金融来讲,当获客不再是一件简略的工作,就意味着他们后续的盈余就会呈现问题。再加上本钱市场的隆冬,当自身的盈余和本钱融资的窘境呈现问题的时分,互联网金融的开展必定会堕入窘境傍边。

因而,从互联网金融自身的商业模式来讲,它相同仅仅仅仅在互联网年代的盈余期能够粗野成长的一个存在。当互联网金融无法找到一个保持自身开展的简略且有用的盈余模式的时分,它的开展便会呈现窘境和难题。

同互联网金融关于流量的依托不同,金融科技的盈余模式更多地是依托关于金融职业自身更深层次的功率提高和本钱下降所带来的。相关于互联网金融来讲,金融科技的盈余模式与金融职业自身愈加相得益彰,只需金融职业存在,金融科技总是会找到盈余的办法和办法,而不是对外在的要素有如此严峻的依托。

互联网金融的参加主体决议了它的未来走向,短少金融基因必定无法走得久远。互联网金融自身的参加者相同决议了它的未来并不明亮。许多的互联网金融的参加者们严厉来讲更像是互联网企业或许科技企业,自身短少金融基因决议了他们只能游离于金融职业的表层,无法深化触到达金融职业开展的精华。

互联网金融参加主体的非金融性决议了它的打法、思路上具有适当明显的互联网颜色,从实质上来看,互联网金融其实不是金融机构,而是互联网企业。它的这种特质决议了其只能遵从互联网的开展逻辑,短少金融的特色,终究必定堕入到互联网开展的怪圈傍边。互联网金融下半场呈现的乱象其实正是互联网乱象的详细表现。

只需真实具有金融基因,真实了解金融职业的底层运转逻辑,才干完成真实持久的开展。相关于互联网金融来讲,金融科技明显具有很大的优势。它的参加主体首要是以银行、证券、稳妥为代表的传统金融机构为主,他们具有很强的金融基因。尽管仍然有互联网公司身影的存在,可是,这些公司基本上都是头部的公司,他们自身其实也现已具有了金融职业的相关特点和标签。金融科技的参加主体决议了它具有互联网金融并不具有的特别优势和特质。

无论是从处理金融职业的问题上来看,仍是从互联网技能自身来看,乃至是更深层次的盈余模式和参加主体来看,互联网金融都不具有持久开展的或许性。当互联网年代的盈余不再,互联网金融相同将会进入衰退期,金融科技成为必定的接棒者。

站在互联网金融向金融科技过渡的十字路口,咱们考虑得更多的是如安在学习互联网金融开展经历的根底上,减少不必要的弯路,找到真实正确的开展路途。关于金融科技来讲,成为一名合格的接棒者好像要比议论未来的美丽蓝图要实践得多。

那么,金融科技怎么成为合格的接棒者呢?

强化新技能与金融职业深度交融的才干。互联网金融简略地去中心化以及由此引发的一系列问题告知咱们,仅仅仅仅将科技与金融简略相加无法带来持久的开展,乃至在某些时分还会对金融职业的开展带来损伤。金融科技想要真实成为一名合格的接棒者首要要做的,便是要不断强化新技能与金融职业深度交融的才干。

首要,咱们不应该仅仅仅仅将新技能与金融职业内涵的流程和环节进行简略相加,而是要愈加重视的是两者之间是不是真实完成了深度交融。以AI技能的使用为例,现在许多金融机构经过引进智能客服来提高功率,下降本钱,这个初衷是对的,可是,在AI与客服交融的进程中就会呈现问题,用户体会并不好。因而,咱们应该以新技能给金融职业的流程和环节带来的改动来看待,而不是为了交融而交融。

其次,新技能与金融职业深度交融的归宿在金融,而非在技能。许多人在看待新技能与金融职业交融的问题大将技能看成是终极归宿,这明显是不对的。尽管咱们在着重新技能与金融职业深度交融的才干,可是,这种交融的结尾仍是要落脚在金融上,而不是在技能上。参加到金融科技大潮傍边的玩家们终究仍然是金融公司,而不是技能公司。

只需这样,新技能与金融职业的深度交融才干离别误差,真实走入正路。金融科技才干真实成为金融职业未来开展的干流,而不仅仅仅仅一个时间短的风口,新技能与金融职业之间的联络才干真实理顺。

从实质上提高金融职业的运转功率,而不是为了功率而功率。金融职业运转功率的提高是源生于金融职业自身的,而不是外在必要流程和环节的减缩来完成的。这是互联网金融留给咱们的名贵经历。当金融科技年代降临,咱们要从实质上提高金融职业的运转功率,不能为了功率而功率。

榜首,金融职业的功率提高是由内涵流程和环节的深度改动所触发的。互联网金融年代的功率提高是经过去中心化的办法来完成的,这种开展办法所导致的一个最为直接的成果便是许多必要的金融职业流程和环节被硬生生地减少掉了。在金融科技年代,咱们需求的是经过对金融职业内涵的流程和环节的深度改动来引发功率的提高。比方,咱们加入了大数据的技能之后,经过大数据的智能剖析带来了功率的提高,这种是因为大数据与风控、征信等详细环节深度交融所触发的,这种功率提高愈加完全与全面。

第二,金融职业的功率不是方针,完善金融自身才是。为了功率而功率带来的是用户体会的下降以及金融职业各种乱象的呈现,互联网金融年代呈现的乱象正是这种现象的直接表现。在金融科技年代,金融职业的功率提高并不是终极方针,完善金融职业自身,为用户供给愈加优质的服务和体会,由此带来的功率提高才是。

关于金融科技来讲,从实质上提高功率带来的是愈加深化和持久的开展。当超脱了功率自身的时分,金融科技才干给金融职业带来实质性的改动。相关于功率自身提高带来的乱象,这种愈加深度功率提高愈加契合职业开展的实质。

金融科技带来的应当是金融职业愈加良性的开展,而不是后退。互联网金融关于金融职业固有痛点和难题的掩盖带来的是金融职业开展的阻滞,当时针来到金融科技的年代,咱们需求考虑的是怎么给金融职业带来愈加良性的开展。

所谓良性的开展是指用新的技能来完善那些传统年代无法处理的恶疾,用新的技能来代替那些传统年代无法代替的元素,只需这样,金融职业的开展才不会堕入到死循环傍边。这种良性的开展带来的是金融职业的向前开展,而不是阻滞和后退。由此,用户的固有痛点有了处理的或许,新需求相同有了破解的办法。

当金融科技能够为金融职业的开展带来良性的促进效果,它才干算是有了进一步开展的或许性,才干不会受制于外围环境的影响走出一条愈加独立的开展路途。这是金融科技真实差异于互联网金融的底子地点。想要真实成为一名合格的接棒者,金融科技的这种特质有必要是要具有的。

当互联网金融的闭幕成为必定,金融科技成为新的开展方向。站在这样的十字路口,咱们需求的是在学习互联网金融经历的根底上,找到金融科技与互联网金融不同的开展途径,由此敞开一个金融进化的新年代。

这时,金融科技才干成为真实意义上的新风口。

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